Apple Pay, waarom nog niet in Nederland?
In april 2014 mocht ik een gast blog schrijven voor iCulture.nl over Apple en de NFC technologie. In mijn blog schreef ik een aantal redenen op waarom Apple uiteindelijk niet om NFC heen kon. Voor de niet techneuten, NFC staat voor Near Field Communicatie en zit oa. in de bankpas en OV-kaart. Toen ik de blog schreef waren er al diverse Android smartphones voorzien van NFC en op ieder bank congres ging het wel over mobiel betalen. Er was in het ecosysteem van banken, telecomproviders en tech bedrijven slechts één hele grote afwezige. Apple kwam maar niet door met NFC op de iPhone en was druk met bluetooth technologie in de vorm van beacons. Maar toen…… In dat zelfde jaar (2014) introduceerde de tech reus uit Cupertino Apple Pay wat is gebaseerd op NFC.
Nu, bijna 5 jaar na dato is Apple Pay inmiddels in een groot aantal Europese landen beschikbaar maar helaas nog steeds niet (formeel) in Nederland
September 2014, this is the moment
Dan is er het moment dat vanuit Cupertino wordt geroepen “Wij hebben Apple Pay”, eindelijk is daar de grote reus die kleur bekend en NFC in de iPhone stopt. En het wordt stil in Nederland, heel stil… hoe komt dat? Waarom is Apple Pay nog steeds niet in Nederland beschikbaar? Ligt het aan de banken of aan Apple? Om deze vraag te beantwoorden moet je m.i. eerst een goed beeld hebben van de huidige situatie met bankpassen en het ecosysteem dat er al is.
Welke ingrediënten?
Laten we eerst plat slaan wat je nodig hebt wanneer je als bank je consumenten elektronisch wilt laten betalen bij een retailer.
consumenten
retailers
bank van de consument
bank van de retailer
betaal-scheme (zoals Maestro)
plastic
betaalterminals
Ik sla gemakshalve vast een paar details over, maar dit zijn grofweg de ingrediënten.
Om als Apple succesvol te zijn met Apple Pay zijn dezelfde ingrediënten (lees voorwaarden) nodig. Laten we eens langs de lijst met ingrediënten lopen die Apple allemaal nodig heeft.
Consumenten
Je hebt voor Apple Pay natuurlijk ook consumenten nodig… En hoe regelt Apple die? Ze hebben toch al consumenten met een iPhone en een Apple ID. Ja dat is waar, maar Apple Pay werkt NIET via je Apple ID en de creditcard die je gebruikt in de App Store. Apple Pay werkt ALLEEN met de bankpassen en betaal-schemes die worden uitgegeven door banken… dus Apple heeft de banken nodig om de consument te bereiken. Maar inderdaad consumenten met een iPhone zijn er genoeg. [CHECK in the box]
Retailers
Bij de lancering van Apple Pay in Amerika kwam Apple met een lijst op de proppen van retailers die Apple Pay zouden gaan “accepteren” ? Maar klopt dit wel? Retailers accepteren nu namelijk al Mastercard, Visa, Maestro, V-Pay en Amex… moesten die dan Apple Pay accepteren? NEE. Apple heeft misschien promotie afspraken gemaakt met sommige grote retailers maar technisch/financieel hoefde er niets te gebeuren. Oh ja de retailer moest natuurlijk wel een contactloze betaalterminal hebben, maar die kan gewoon via de bank of een andere (acquiring) partij zoals Adyen geregeld worden.
Kijken we naar Nederland, dan zou Apple Pay bij iedere Nederlandse winkelier met een PIN contract gewoon moeten werken en dat doet het ook (lees de ervaringen van Bunq gebruikers die via een kleine omweg wel beschikken over Apple Pay en gewoon in Nederland kunnen betalen. [CHECK in the box]
Bank van de consument
Dit noemen we ook wel de issuing bank… zoals gezegd werkt Apple Pay niet met je Apple ID of een creditcard die aan iTunes is gekoppeld maar moet de bank van de consument haar klant de mogelijkheid geven om de bankpas op de iPhone te zetten. Via de site van Apple zie lijst met banken waar Apple mee samen werkt, NL banken ontbreken helaas.
Bank van de retailer
Ook wel de acquiring bank genoemd. Is vooral van belang bij de uitrol van contactloze betaalterminals en de acceptatie van de grote schemes zoals Maestro. Apple heeft strikt genomen verder niets met deze banken te maken. [CHECK in the box]
Betaal-scheme
Apple is voor de launch van Apple Pay achter de schermen enorm druk geweest met Mastercard, VISA en AMEX. In Amerika waar er nog stevig op los wordt “ge-swiped” is de chip op de bankpas geen gemeengoed zoals hier in Europa. Creditcard nummers komen overal in de keten “plain” ofwel naakt voorbij, met soms enorme fraudes van gestolen creditcardnummers tot gevolg. Apple Pay moest veilig en gebruiksvriendelijk… hier ligt m.i. de bijdrage van Apple en de schemes. Apple zorgt ervoor dat je pas gegevens versleuteld zijn opgeslagen op je iPhone via een proces dat tokenization wordt genoemd. Het echte nummer op je kaart, het PAN nummer wordt nooit opgeslagen in de betaalterminal of bij de retailer of op je iPhone. Apple wilde natuurlijk dat het super gebruiksvriendelijk is en veilig zonder gedoe met PIN codes. Je kunt daarom Apple Pay perfect gebruiken icm Touch ID en Face ID. Hier hebben de banken baat bij, want geen vergeten PIN codes meer en een veilige opslag van de bankpas en daardoor geen fraude. Om kort te gaan Apple heeft deals gemaakt met de schemes. Voor de komst van Apple Pay waren er geruchten dat Apple zelf met een eigen betaaldienst zou komen, dit is dus niet gebeurd. Apple Pay werkt gewoon met bestaande schemes en andere partijen in het ecosysteem. [CHECK in the box]
Plastic (iPhone)
Ondanks dat de iPhone inmiddels van glas is zou je kunnen zeggen dat de iPhone het nieuwe betaalplastic is. Immers om Apple Pay te kunnen gebruiken moet een bank de pasgegevens via Apple op de iPhone kunnen zetten. Dit proces werkt inmiddels heel mooi via bijvoorbeeld de app van een deelnemende bank. De bank kan de klant authenticeren, Apple Pay aanbieden en een virtuele bankpas naar Apple sturen die deze dan vervolgens weer op je iPhone zet in een beveiligde kluis. De kluis is alleen toegankelijk via de Apple Wallet app. Je zou Apple dus oneerbiedig kunnen zien als de nieuwe nieuwe bankpassen fabriek waar je een leren portemonnee bij krijgt om je bankpas in te stoppen. [CHECK in the box]
Betaalterminals
In Nederland kun je bijna letterlijk op iedere hoek van de straat pinnen en inmiddels is bekend geworden dat in 2019 alle betaalautomaten contactloos zijn. Kortom geen strobreed in de weg voor Apple Pay [CHECK in the box].
Waarom dan nog steeds geen Apple Pay in Nederland?
Op één randvoorwaarde na is alles aanwezig maar de bank van de consument ontbreekt. Apple heeft klaarblijkelijk dus geen deal met een grote NL bank. Ligt dat aan de banken of Apple?
Wat vraagt Apple precies van een bank die Apple Pay wil gebruiken?
Iedereen die ik spreek uit het vakgebied heeft het dan over een transactie fee die de (issuing) banken moeten gaan betalen aan Apple. En wel, om precies te zijn, een percentage over de zogenaamde issuing fee… Dit is de fee die de bank van de retailer moet betalen aan de bank van de consument. Dus betaal je met je Rabo pas bij de bakker die bij ING bankiert, dan ontvangt Rabo een klein bedrag voor deze transactie, dit is de issuing fee. Ik heb weleens begrepen dat deze issuing fees mogelijk gaan verdwijnen dus denk niet dat dit een deal-breaker zal zijn. Daarnaast zijn de fees in Nederland zo laag in vergelijking met andere landen dat je daar als issuing bank nauwelijk nog iets aan kan verdienen. In de ingrediëntenlijst hebben we de consumenten staan die Apple alleen kan “activeren” via de banken. Als je om je heen kijkt naar de landen waar Apple Pay wel inmiddels live is dan valt mij op dat de banken aan promotie doen, veel promotie… en m.i. zit daar een deel van de pijn. De vraag is namelijk wat je als bank moet inzetten aan marketing om met Apple Pay live te mogen gaan, niet alleen aan consumenten maar ook aan retailers. Als Apple daar een exorbitant bedrag voor vraagt en uiteindelijk mobiel betalen een stapeling is van de al aanwezige mogelijkheden, dan zou dit zomaar eens een deal-breaker voor de banken kunnen zijn.
Wat krijgt een bank van Apple terug?
Banken krijgen m.i. met Apple Pay veel terug… Nu is de consument qua mobiel betalen in Nederland overgeleverd aan de grillen van de banken die met eigen apps de consument aan het mobiel betalen wil krijgen. Maar bankier je bij Rabo en ING, dan heb je al twee apps nodig om te kunnen betalen plus een ingewikkelde gebruikershandeling om te wisselen van bankpas. Wil je met je slimme horloge betalen dan kan je bij ABN AMRO en Rabobank slechts terecht met een Garmin horloge. Apple geeft de banken m.i. een hele gebruiksvriendelijk oplossing die aansluit op bestaande processen binnen de bank, bovendien veilig is en die de bank niet zelf hoeft te ontwikkelen. Kortom de bank kan tijd besteden aan zaken waarvoor de bank is en inspelen op de wensen van de klant.
Banken en Apple maak die deal!!!
Dat de klant Apple Pay wil bewijst m.i. wel de vragen die ik op verschillende fora voorbij zie komen. De reactie van de banken nu “Apple heeft Apple Pay nog niet in Nederland aangekondigd en we wachten de ontwikkelingen af” zijn volgens mij kul.
En Apple doe een beetje water bij de wijn!!! Want de NL banken hebben een hartstikke mooie marketingtool voor jullie, namelijk hun handige mobiel bankieren apps. Daarmee kunnen ze vervolgens jullie Apple Pay op een super gebruiksvriendelijke manier naar de consument brengen.
En overal waar ik nu spreek over Apple Pay mag je ook lezen Samsung Pay of Google Pay. Want voor deze nieuwe pas-fabrieken en portemonnees geldt precies hetzelfde!
Oh ja nog een dingetje…..
Oa in de UK kun je met Apple Pay, maar ook met die andere… reizen in het OV. Nog even en ook de NL poortjes zijn geschikt voor de bankpas… en zijn ze geschikt voor de bankpas dan kan je ook met Apple Pay betalen voor je reizen in het OV. Wel zo mooi na het jammerlijk mislukken van je OV-chip op de mobiel
Luister over Apple Pay, PSD2 en andere nieuwtjes op het gebied van payments, retail en loyalty iedere twee weken naar de podcast Nieuwe Knikkers.